保险的起源和类型

一、保险的起源

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金。

古罗马帝国时代的士兵组织，以集资的形式为阵亡将士的遗属提供生活费，逐渐形成保险制度。

随着贸易的发展，大约在公元前1792年，正是古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。

汉谟拉比法典。

保险源于海上借贷。到中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。

1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。

保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，发展到海上保险合约，发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。

二、保险的类型

保险以标的来分类大致可以分为俩类：人身险和财产险。

人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式。

人身保险依据保障内容可以划分为死亡寿险、两全保险、意外险、健康险。健康险又可以进一步细分为医疗险、疾病险、其他健康保险(护理险、失能险、医疗意外险)。

当我们考虑生和死，想着身故后给家人留点财富时，可以选择人寿险类产品(以被保险人的寿命为标的的保险)，若不幸在保障期间内身故，家人可以获得一笔资金。当保障期间是一段时间，就是定期寿险;保障期间是终身，就是终身寿险。

当我们考虑到储蓄功能时，为自己或家人未来的生活提供保障时，可以考虑生存保险、两全保险、年金保险，当我们在约定的期间内生存，可以获得相应的保险赔付。不同之处在于，普通生存保险最终赔付只有一次，但年金保险的生存金给付采用每年定期支付形式。两全保险既有保障生存，又有保障死亡的功能，因此它的成本更高，但储蓄性也更强。

当我们考虑意外和身体时，对因外来的、突发的、非本意的意外事故造成的伤残和身故，可以考虑意外伤害险。对身体健康问题，可以考虑疾病保险与医疗保险。医疗保险是较为常见的险种之一，可以简单理解可提供住院药物、诊疗等费用的保险;疾病保险主要包含重大疾病险和特种疾病险。

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险依据保障内容可以细分为财产损失保险、责任险、信用险、保证险。

单位：(岁)男性患重疾概率 女性患重疾概率：

0-30 1.38% 1.49%；

30-70 34.41% 25.76%；

70-80 38.73% 28.85%；

80-105 59.00% 54.96%；

根据最新数据以中国当前平均寿命76岁和保监会最新数据显示，男性同胞的终身罹患重疾的概率是73.38%，女性性同胞的终身罹患重疾的概率是69.82%。

超一线城市的北上广深概率会更高因为,更好的医疗环境带来更高的平均寿命，随之而来的概率也就更高了，因为年纪越大，患病的概率越高。

保险的意义和功用在于为了转移我们身边的风险，因为一旦发生了意外给我们带来的损失是巨大的。而保险的存在就是为了降低损失，增强我们对风险的对冲能力。

保险具有分配事故损失的财务安排;从法律的角度看，保险是一种契约行为，是一方当事人同意赔偿另一方当事人损失的契约安排。

总而言之保险是一种财务的预先安排,抵御可以预料到的和预料不到的风险，并进行财务上的化解，使之损失最小。